金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)右蛑皇羌夹g(shù)進(jìn)步的沖擊。技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新之間存在互促互推的“雙向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”關(guān)系，技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)生和擴(kuò)散依賴于金融創(chuàng)新的支持，金融創(chuàng)新同樣有賴于技術(shù)進(jìn)步對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作模式的沖擊。目前，社會(huì)各界討論“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)，對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)層面的探討較多，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式思考得還不夠深入。從工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢(shì)以及小米和海爾的實(shí)踐，金融業(yè)可以從工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新方面得到以下啟示。

1．無(wú)縫連接、連接一切、連接未來(lái)。世界正在從IT向DT（數(shù)字科技）時(shí)代快速跨越，未來(lái)將呈現(xiàn)出一個(gè)“連接一切”（萬(wàn)物互聯(lián)）的新生態(tài)。人機(jī)交互、機(jī)器與機(jī)器的互聯(lián)、用戶與工廠的對(duì)接，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式下得以實(shí)現(xiàn)。比如，海爾與阿里合作的模塊化智能電視，連接了門(mén)窗磁傳感器、智能插座、煤氣探測(cè)報(bào)警器、水浸傳感器的SmartCare智能家居套裝，納入海爾統(tǒng)一的U+智能生活操作系統(tǒng)；同時(shí)，U+平臺(tái)連結(jié)中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)、平臺(tái)服務(wù)商、智能家電廠商、智能硬件廠商乃至本地生活服務(wù)商。再如，小米研發(fā)了通用智能模塊，勾畫(huà)了“以手機(jī)為中心連接所有智能設(shè)備”的藍(lán)圖，打造“開(kāi)放、不排他、非獨(dú)家”“連接一切”的商業(yè)生態(tài)鏈。

金融的核心是信息和信用，“連接一切”是金融實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)在精髓。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了三次革命，經(jīng)歷了金融電子化、金融信息化和金融互聯(lián)網(wǎng)化三個(gè)階段，目前金融業(yè)離“連接一切”還有很長(zhǎng)的路要走。金融業(yè)的互聯(lián)互通既有來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)自我封閉的原因，也受支付清算、征信系統(tǒng)、托管機(jī)構(gòu)、交易平臺(tái)、信息安全等金融基礎(chǔ)設(shè)施“硬件”的制約，還有整體金融法制環(huán)境、市場(chǎng)服務(wù)體系、社會(huì)信用環(huán)境、各類(lèi)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)等“軟件”的掣肘。

2．以用（客）戶為中心，滿足用戶個(gè)性化需求。工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，講求的“客戶導(dǎo)向”主要是指在客戶需求調(diào)查、客戶關(guān)系管理和客戶維系方面，但“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，“以用戶為中心”更多地應(yīng)體現(xiàn)為用戶全程參與，包括參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)過(guò)程、配送和消費(fèi)體驗(yàn)等所有的環(huán)節(jié)。比如，2015年3月，全球首臺(tái)定制空調(diào)在海爾鄭州互聯(lián)工廠下線，鄭州互聯(lián)工廠打通了用戶交互可視、定單可視等10個(gè)互聯(lián)工廠可視化的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，使用戶定制產(chǎn)品的進(jìn)程都在用戶“掌握之中”。再如，雷軍堅(jiān)持兩條原則：“永遠(yuǎn)堅(jiān)持做高品質(zhì)、高性價(jià)比的產(chǎn)品；相信用戶，依賴用戶，永遠(yuǎn)和用戶做朋友”。小米投入了大量的人力和資金，來(lái)響應(yīng)用戶意見(jiàn)、組織用戶互動(dòng)、免費(fèi)贈(zèng)送產(chǎn)品等等。小米充分尊重和采納用戶的意見(jiàn)，小米手機(jī)1/3的改進(jìn)建議來(lái)自于用戶。

圍繞用戶個(gè)性化需求的創(chuàng)新，將成為金融創(chuàng)新的主旋律。以用戶需求為中心的口碑時(shí)代，產(chǎn)品是入口，發(fā)掘用戶的痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)極致產(chǎn)品，提高顧客的滿意度、粉絲的尖叫度，這是實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”最基礎(chǔ)和最關(guān)鍵的一步。金融機(jī)構(gòu)與客戶連接、用戶與用戶連接、金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)連接，用戶既是金融消費(fèi)者，也是金融資源提供者，更是金融產(chǎn)品的創(chuàng)造者和監(jiān)督者，增加了金融消費(fèi)者的參與權(quán)、選擇權(quán)、監(jiān)督權(quán)。過(guò)去金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣了以產(chǎn)品為中心、以自我為中心、以利潤(rùn)為中心，“以客戶為中心”的深刻變革將給金融服務(wù)業(yè)注入可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

3．工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)結(jié)合的開(kāi)放平臺(tái)。當(dāng)前的電子商務(wù)已經(jīng)不像最初網(wǎng)上購(gòu)物那么簡(jiǎn)單。電子商務(wù)以其開(kāi)放性、全球化、低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)，廣泛滲透到生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各領(lǐng)域。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的結(jié)合是未來(lái)趨勢(shì)。比如，海爾形成了“前臺(tái)一張網(wǎng)，后臺(tái)一條鏈”（前臺(tái)是海爾客戶關(guān)系管理網(wǎng)站，后臺(tái)是海爾的市場(chǎng)鏈）的閉環(huán)系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺(tái)——海爾商城將海爾集團(tuán)前端的產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)資源和后端的物流配送、產(chǎn)品服務(wù)資源結(jié)合到一起。作為小米的電商運(yùn)營(yíng)部門(mén)，小米網(wǎng)伴隨公司整體快速成長(zhǎng)，如今已是中國(guó)第三大電商、消費(fèi)電子垂直領(lǐng)域的領(lǐng)軍平臺(tái)。

越來(lái)越多電商企業(yè)跨界進(jìn)入金融行業(yè)，依托電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”；金融機(jī)構(gòu)也借道電子商務(wù)鞏固拓展自身業(yè)務(wù)。比如，2015年3月，中國(guó)工商銀行發(fā)布醞釀已久的“e-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，嘗試跨界經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)。有人說(shuō)，工商銀行做電商就像大象跳芭蕾。國(guó)有大型銀行進(jìn)入電子商務(wù)領(lǐng)域的效果有待觀察，但金融業(yè)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”有必要借鑒工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的做法，形成各子系統(tǒng)之間無(wú)縫連接的系統(tǒng)集成，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放型商業(yè)生態(tài)體系和模式。

4．機(jī)構(gòu)更扁平、開(kāi)放和協(xié)作的企業(yè)組織形式。生產(chǎn)的小型化、扁平化、平臺(tái)化、創(chuàng)客化和專(zhuān)業(yè)化將成為未來(lái)企業(yè)組織一個(gè)新的特征。比如，小米是一家有5000員工的“輕管理”型公司，企業(yè)組織架構(gòu)簡(jiǎn)單得驚人：核心創(chuàng)始人——業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人——普通員工。小米不把財(cái)務(wù)指標(biāo)當(dāng)成重要的目標(biāo)和考核指標(biāo)，沒(méi)有工作報(bào)告和年終總結(jié)，小米團(tuán)隊(duì)把80%的精力都集中在產(chǎn)品上，追求客戶滿意度。海爾正在將企業(yè)從管控組織變成一個(gè)創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)，最終海爾將只剩下平臺(tái)主、小微主和創(chuàng)客三種人。企業(yè)平臺(tái)化之后，員工是企業(yè)平臺(tái)的創(chuàng)客小微，去掉中間管理層，實(shí)現(xiàn)組織管理的扁平化、智能化和互聯(lián)網(wǎng)化。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，從經(jīng)營(yíng)理念、商業(yè)模式和組織形式等方面進(jìn)行深度改造。借鑒工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的思路，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)渠道為王、產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)的金字塔形組織結(jié)構(gòu)，將變得更扁平、靈活。強(qiáng)調(diào)開(kāi)放的協(xié)作，進(jìn)行多渠道整合和跨界合作，以輕資產(chǎn)的方式參與新的競(jìng)爭(zhēng)。金融的未來(lái)形態(tài)是互聯(lián)化、數(shù)字化、移動(dòng)化、智能化。與此相對(duì)應(yīng)，金融機(jī)構(gòu)的組織形式應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化、“去中介”化，實(shí)行平臺(tái)化的社群經(jīng)營(yíng)方式。在這個(gè)“連接一切”的平臺(tái)上，金融機(jī)構(gòu)掌握用戶行為，獲取和利用在線的活的大數(shù)據(jù)。

5．制造業(yè)跨界向金融滲透探索產(chǎn)融結(jié)合。制造業(yè)服務(wù)化已成為產(chǎn)業(yè)變革新的方向。制造企業(yè)做供應(yīng)鏈金融將成為發(fā)展服務(wù)型制造的重要商業(yè)模式。比如，海爾在供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，與中信銀行合作搭建了“電子商務(wù)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)”，為其“日日順平臺(tái)”上的萬(wàn)余家經(jīng)銷(xiāo)商提供融資；與阿里小微金融進(jìn)行直投合作，共同開(kāi)放給小微企業(yè)客戶群體；“海融易”平臺(tái)為企業(yè)提供資金支持，優(yōu)化融資渠道；海爾“云貸”服務(wù)向海爾分散在各地的代理商、經(jīng)銷(xiāo)商發(fā)放小微貸款。

小米推出“活期寶”的戰(zhàn)略目的是，用逆向手段打通從消費(fèi)到金融服務(wù)的通道，完善小米的智能制造——電子商務(wù)——金融服務(wù)體系。小米金融在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更多扮演智能平臺(tái)的角色，致力于打造服務(wù)平臺(tái)和建立征信系統(tǒng)。一方面，基于MIUI擁有的1億用戶以及小米生態(tài)鏈上的多個(gè)產(chǎn)品，獲取手機(jī)中的位置信息、用戶行為信息、消費(fèi)信息，建立征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，為未來(lái)做最好的個(gè)人金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)；另一方面，結(jié)合小米的電子商務(wù)屬性，從理財(cái)服務(wù)入手，打造開(kāi)放的金融服務(wù)平臺(tái)，反向把商品交易、支付手段、理財(cái)增值這個(gè)渠道建立起來(lái)。

新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)的制造業(yè)已經(jīng)摸透了傳統(tǒng)金融的問(wèn)題所在，積極擁抱中國(guó)金融行業(yè)的改造、升級(jí)、創(chuàng)新，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”精選傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴和產(chǎn)品，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)者，提供簡(jiǎn)單、便捷、安全、統(tǒng)一、高性價(jià)比的金融服務(wù)體驗(yàn)。站在未來(lái)看現(xiàn)在，金融行業(yè)大變局時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”未來(lái)的路在何方？

在技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)革命、金融革命三個(gè)革命疊加的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，我國(guó)金融業(yè)的路在何方？創(chuàng)新、創(chuàng)新、再創(chuàng)新。堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈、圍繞創(chuàng)新鏈完善資金鏈，觀念更新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、組織創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新良性互動(dòng)。

1．把握趨勢(shì)比掌握優(yōu)勢(shì)更重要。我們處在大變革時(shí)期，連接一切的技術(shù)革命剛剛開(kāi)始。“（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)將掀起新一輪的產(chǎn)業(yè)革命，金融組織、產(chǎn)品和形態(tài)伴隨著技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)革命正在發(fā)生革命性創(chuàng)新。有人測(cè)算，如果工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)得到充分應(yīng)用，到2030年，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將可能為中國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)累計(jì)3萬(wàn)億美元的GDP增量。永遠(yuǎn)不要與趨勢(shì)為敵，傳統(tǒng)金融業(yè)一定要牢牢把握新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能制造交匯萌生的新一輪產(chǎn)業(yè)大變革。

2．以客戶為中心定制化金融產(chǎn)品。金融業(yè)以客戶為中心包含三層含義：一是高度注重個(gè)性需求，設(shè)計(jì)出讓客戶尖叫的金融產(chǎn)品；二是高度注重產(chǎn)品質(zhì)量，生產(chǎn)出專(zhuān)注和極致的金融產(chǎn)品；三是高度注重客戶體驗(yàn)，為用戶提供舒心的消費(fèi)體驗(yàn)。比如，2015年5月，京東推出的5款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，基于對(duì)客戶行為的數(shù)據(jù)分析，可以精準(zhǔn)判斷客戶需求，將保險(xiǎn)信息、投保、核保等服務(wù)全程網(wǎng)絡(luò)化，意在為客戶提供量身定制的用戶體驗(yàn)。

3．與電商企業(yè)合作“連接一切”數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的獲取能力、連接能力、加工能力和利用能力，將成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的核心。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的可選路徑是與電商平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，自建電子商務(wù)平臺(tái)和收購(gòu)電子商務(wù)平臺(tái)不是最優(yōu)選擇。2015年5月4日，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》（電商“國(guó)八條”）提出，“鼓勵(lì)商業(yè)銀行與電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展多元化金融服務(wù)合作，提升電子商務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率?！鄙虡I(yè)銀行依托電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)新符合電子商務(wù)的多元化需求、安全便捷的金融服務(wù)，可以提升金融服務(wù)廣度、深度和能級(jí)，探索新的盈利模式。銀行與電商合作的典型案例有建行與阿里巴巴、招行與微信平臺(tái)及微信客服、民生銀行與阿里巴巴、中信銀行與騰訊。

4．創(chuàng)新產(chǎn)融結(jié)合模式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融將成為未來(lái)重要的產(chǎn)融結(jié)合模式。依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈金融是開(kāi)放式的金融生態(tài)圈，包括大型電子商務(wù)平臺(tái)自建、銀行與電子商務(wù)企業(yè)合作建立的供應(yīng)鏈金融，還有互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)企業(yè)合作建立的供應(yīng)鏈金融，未來(lái)?yè)碛泄?yīng)鏈數(shù)據(jù)的公司都可以嘗試做供應(yīng)鏈金融。電商“國(guó)八條”鼓勵(lì)“電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展供應(yīng)鏈金融”，《中國(guó)制造2025》也“支持重點(diǎn)領(lǐng)域大型制造業(yè)企業(yè)集團(tuán)開(kāi)展產(chǎn)融結(jié)合試點(diǎn)”，進(jìn)一步拓展電子商務(wù)企業(yè)和制造業(yè)的融資渠道。值得注意的是，2015年4月，美國(guó)通用電氣計(jì)劃剝離旗下金融子公司通用電子資本（GE Capital）的大部分業(yè)務(wù)，只保留推動(dòng)主業(yè)的“賣(mài)方融資”，專(zhuān)注于公司核心業(yè)務(wù)——服務(wù)于航空、能源和醫(yī)療市場(chǎng)的制造業(yè)務(wù)，“驅(qū)除杰克·韋爾奇釋放的金融惡魔”，轉(zhuǎn)型為一家“更簡(jiǎn)單、更有價(jià)值的公司”。

來(lái)源：自媒體